درآمد خوبی دارید و هر سال مالیات قابل توجهی می‌پردازید.
چرا مناسب است: واریز به RRSP با نرخ مالیاتی بالاتر فعلی شما کسر مالیاتی ایجاد می‌کند و احتمالاً در دوران بازنشستگی با نرخ پایین‌تری برداشت خواهید کرد.
حساب پسانداز بازنشستگی ثبت‌شده (RRSP)
برای بازنشستگی پسانداز کنید و همین امروز مالیات کمتری بپردازید.
RRSP یک طرح پسانداز ثبت‌شده نزد دولت است که به شما کمک می‌کند درآمد دوران بازنشستگی خود را بسازید. مبالغ واریزی شما قابل کسر از درآمد مشمول مالیات است و پس‌اندازتان تا زمان برداشت، که معمولاً در دوران بازنشستگی و با نرخ مالیاتی احتمالاً پایین‌تر است، با تعویق مالیاتی رشد می‌کند.
نگاه کلی
حساب پسانداز بازنشستگی ثبت‌شده (RRSP) یکی از محبوب‌ترین روش‌های پسانداز برای بازنشستگی در میان کانادایی‌هاست. این حساب همین امروز کسر مالیاتی به شما می‌دهد و اجازه می‌دهد پس‌اندازتان تا زمانی که به آن نیاز دارید با تعویق مالیاتی رشد کند.
ایده ساده است: در دوران کار و زمانی که در براکت مالیاتی بالاتری هستید پول کنار می‌گذارید و در دوران بازنشستگی، که درآمد و نرخ مالیاتی‌تان اغلب پایین‌تر است، آن را برداشت می‌کنید.
چقدر سقف واریز دارید؟
هر سال، سقف جدیدی معادل ۱۸٪ درآمد کسبشده سال قبل، تا سقف سالانه تعیینشده توسط اداره مالیات کانادا (CRA)، به RRSP شما اضافه می‌شود. هر مقدار از سقف که استفاده نکنید، برای همیشه به سالهای بعد منتقل می‌شود. از آنجا که سقف دلاری هر سال تغییر می‌کند، ساده‌ترین راه برای دیدن سقف دقیق شما، حساب CRA My Account یا آخرین اعلامیه ارزیابی مالیاتی (Notice of Assessment) است.
انتخاب محتوای RRSP
RRSP یک ظرف است، نه یک سرمایه‌گذاری. با کمک ما می‌توانید آن را با گزینه‌های مبتنی بر بیمه پر کنید:
- صندوقهای تفکیکشده: امکان رشد در بازار همراه با تضمین اصل سرمایه در سررسید یا هنگام فوت.
- گواهی سپرده تضمینی (GIC) و حساب‌های بهره تضمین‌شده: بازده قابل پیش‌بینی و تضمین‌شده بدون ریسک بازار.
- مستمری: هر زمان آماده بودید، RRSP خود را به درآمد بازنشستگی تضمین‌شده تبدیل کنید.
ما به شما کمک می‌کنیم ترکیب مناسب را بر اساس اهداف، افق زمانی و میزان تحمل ریسک خود انتخاب کنید.
چگونه کار می‌کند
- 1
بررسی سقف واریز
می‌توانید ۱۸٪ درآمد کسبشده سال گذشته را، تا سقف سالانه‌ای که اداره مالیات کانادا (CRA) تعیین می‌کند، واریز کنید. سقف استفادهنشده به سالهای بعد منتقل می‌شود. میزان دقیق سقف شما در اعلامیه ارزیابی مالیاتی (Notice of Assessment) و در حساب CRA My Account نمایش داده می‌شود.
- 2
واریز و استفاده از کسر مالیاتی
هر دلاری که واریز می‌کنید از درآمد مشمول مالیات شما کسر می‌شود که می‌تواند مالیات شما را کاهش یا بازپرداخت مالیاتی‌تان را افزایش دهد.
- 3
رشد پسانداز با تعویق مالیاتی
در RRSP خود می‌توانید صندوقهای تفکیکشده، GIC یا سایر سرمایه‌گذاری‌های مبتنی بر بیمه نگهداری کنید. تا زمانی که سود در طرح باقی بماند، مالیاتی بر آن پرداخت نمی‌کنید.
- 4
تبدیل پسانداز به درآمد بازنشستگی
تا پایان سالی که ۷۱ ساله می‌شوید، باید RRSP خود را به صندوق درآمد بازنشستگی ثبت‌شده (RRIF) تبدیل کنید یا مستمری خریداری کنید. سپس هنگام دریافت درآمد، مالیات آن را می‌پردازید.
مزایای اصلی
صرفه‌جویی مالیاتی فوری
واریزهای شما درآمد مشمول مالیات‌تان را کاهش می‌دهد؛ بنابراین هر چه براکت مالیاتی شما بالاتر باشد، صرفه‌جویی‌تان بیشتر است.
رشد با تعویق مالیاتی
بهره، سود سهام و سود سرمایه تا زمانی که در RRSP باقی بمانند مشمول مالیات نمی‌شوند؛ بنابراین پول شما می‌تواند سریع‌تر رشد مرکب داشته باشد.
انتقال سقف استفادهنشده
اگر امسال نتوانید حداکثر مبلغ را واریز کنید، سقف استفادهنشده بدون محدودیت زمانی برای سالهای آینده ذخیره می‌شود.
گزینه RRSP همسر
واریز به RRSP همسر به شما امکان می‌دهد از کسر مالیاتی استفاده کنید و در عین حال به نام همسرتان پسانداز بسازید که می‌تواند به تقسیم درآمد در دوران بازنشستگی کمک کند.
طرح خریداران خانه (Home Buyers' Plan)
خریداران خانه اول میتوانند تا ۶۰٬۰۰۰ دلار را بدون مالیات برای پیش‌پرداخت برداشت کنند و آن را به‌تدریج به RRSP بازگردانند.
طرح یادگیری مادامالعمر (Lifelong Learning Plan)
می‌توانید از RRSP خود برای پرداخت هزینه آموزش یا تحصیل تمام‌وقت خود یا همسرتان وام بگیرید و آن را طی چند سال بازپرداخت کنید.
مناسب چه کسانی است
برای خرید اولین خانه خود پسانداز می‌کنید و می‌خواهید از هر دلار بیشترین بهره را ببرید.
چرا مناسب است: اکنون کسر مالیاتی دریافت می‌کنید و طرح خریداران خانه به شما امکان می‌دهد تا ۶۰٬۰۰۰ دلار از RRSP خود را برای پیش‌پرداخت استفاده کنید.
درآمد یکی از همسران بسیار بیشتر از دیگری است و هر دو بازنشستگی راحتی می‌خواهید.
چرا مناسب است: RRSP همسر به فرد پردرآمدتر امکان می‌دهد از کسر مالیاتی استفاده کند و در عین حال به نام همسر کم‌درآمدتر پسانداز بسازد تا درآمد بازنشستگی به‌طور متعادل‌تری مشمول مالیات شود.
مزایا و معایب
مزایا
- واریزها درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می‌دهند
- رشد با تعویق مالیاتی برای چندین دهه
- سقف استفادهنشده هرگز منقضی نمی‌شود
- طرح‌های انعطاف‌پذیر برای خرید خانه و تحصیل
نکات قابل توجه
- برداشت‌ها به‌طور کامل به‌عنوان درآمد مشمول مالیات‌اند
- سقف برداشت‌شده از بین می‌رود، به‌جز در طرح خریداران خانه و طرح یادگیری مادامالعمر
- باید تا پایان سالی که ۷۱ ساله می‌شوید به RRIF یا مستمری تبدیل شود
مقایسه با گزینه‌های دیگر
| مقایسه RRSP با TFSA و حساب غیرثبت‌شده | RRSP | TFSA | حساب غیرثبت‌شده |
|---|---|---|---|
| کسر مالیاتی برای واریزها | بله | خیر | خیر |
| مالیات بر رشد | به تعویق تا زمان برداشت | ندارد | هر سال یا هنگام فروش مشمول مالیات است |
| مالیات بر برداشت‌ها | به‌طور کامل به‌عنوان درآمد مشمول مالیات | معاف از مالیات | فقط بر سود یا درآمد |
| سقف واریز | ۱۸٪ درآمد کسبشده تا سقف سالانه | سقف سالانه تعیینشده توسط CRA | بدون سقف |
| بازگشت سقف پس از برداشت | خیر (به‌جز HBP و LLP) | بله، در سال تقویمی بعد | موضوعیت ندارد |
| مناسب برای | افراد پردرآمد که برای بازنشستگی پسانداز میکنند | پسانداز انعطاف‌پذیر و افراد کم‌درآمدتر | پسانداز پس از پر شدن سقف حساب‌های ثبت‌شده |
محاسبه کنید
رشد RRSP، TFSA و RESPپس‌اندازهای ثبت‌شده، بازپرداخت‌های مالیاتی و کمک‌هزینه‌های تحصیلی دولت را پیش‌بینی کنید.پرسش‌های متداول
چه مبلغی میتوانم به RRSP خود واریز کنم؟
سقف شما ۱۸٪ درآمد کسبشده سال گذشته، تا حداکثر سالانه تعیینشده توسط CRA، بهعلاوه سقف استفادهنشده سالهای قبل است. برای اطلاع از رقم دقیق، اعلامیه ارزیابی مالیاتی یا حساب CRA My Account خود را بررسی کنید.
اگر بیش از سقف واریز کنم چه اتفاقی میافتد؟
شما یک حاشیه مادامالعمر ۲٬۰۰۰ دلاری دارید. واریز اضافه بیش از این مبلغ تا زمان خارج شدن، ماهانه ۱٪ جریمه دارد؛ بنابراین بهتر است پیش از واریز، سقف خود را بررسی کنید.
آیا RRSP همسر برای من مناسب است؟
اگر یکی از همسران در دوران بازنشستگی درآمد بسیار بیشتری داشته باشد، می‌تواند منطقی باشد. پولی که همسر برداشت می‌کند معمولاً به نام خود او مشمول مالیات می‌شود، به شرط آنکه در سال برداشت یا دو سال پیش از آن واریزی انجام نشده باشد.
آیا میتوانم محصولات بیمهای را در RRSP خود نگهداری کنم؟
بله. صندوقهای تفکیکشده، GIC و مستمری همگی در RRSP قابل نگهداری هستند. صندوقهای تفکیکشده تضمین سررسید و مزایای فوت را اضافه میکنند و میتوانند به انتقال مستقیم پسانداز شما به ذینفع کمک کنند.
محصولات مرتبط
حساب پسانداز معاف از مالیات (TFSA)
پسانداز خود را رشد دهید و کاملاً بدون مالیات برداشت کنید.
صندوقهای تفکیکشده (Segregated Funds)
برای رشد سرمایه‌گذاری کنید، با تضمین‌هایی که اصل سرمایه و عزیزانتان را محافظت میکنند.
مستمری (Annuity)
درآمدی تضمین‌شده برای دوران بازنشستگی که هرگز تمام نمی‌شود.
بهترین نرخ را برای حساب پسانداز بازنشستگی ثبت‌شده (RRSP) دریافت کنید
ما طرح‌های شرکت‌های بیمهٔ برتر کانادا را مقایسه می‌کنیم و گزینه‌های متناسب با شما را ارسال می‌کنیم. رایگان و بدون هیچ تعهدی.