Épargnez pour la retraite et réduisez vos impôts dès aujourd'hui.
Un REER est un régime d'épargne enregistré auprès du gouvernement qui vous aide à bâtir votre revenu de retraite. Vos cotisations sont déductibles d'impôt, et votre épargne croît à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent, généralement à la retraite, lorsque votre taux d'imposition pourrait être plus bas.
Le Régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER, est l’un des moyens les plus populaires d’épargner pour la retraite au Canada. Il vous procure une déduction fiscale dès aujourd’hui et permet à votre épargne de croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous en ayez besoin.
Le principe est simple : vous mettez de l’argent de côté pendant que vous travaillez et que vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée, puis vous le retirez à la retraite, lorsque votre revenu et votre taux d’imposition sont souvent plus bas.
Chaque année, vous accumulez de nouveaux droits de cotisation au REER équivalant à 18 % du revenu gagné de l’année précédente, jusqu’au plafond annuel fixé par l’ARC. Les droits inutilisés sont reportés indéfiniment. Comme le plafond en dollars change chaque année, la façon la plus simple de connaître vos droits exacts est de consulter Mon dossier de l’ARC ou votre plus récent avis de cotisation.
Un REER est un contenant, pas un placement. Avec nous, vous pouvez le remplir de solutions offertes par des assureurs :
Nous vous aidons à choisir la bonne combinaison selon vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
Vous pouvez cotiser 18 % du revenu gagné de l'année précédente, jusqu'au plafond annuel fixé par l'ARC. Les droits inutilisés sont reportés. Le montant exact de vos droits figure sur votre avis de cotisation et dans Mon dossier de l'ARC.
Chaque dollar cotisé peut être déduit de votre revenu imposable, ce qui peut réduire vos impôts ou augmenter votre remboursement.
Dans votre REER, vous pouvez détenir des fonds distincts, des CPG ou d'autres placements offerts par des assureurs. Vous ne payez aucun impôt sur la croissance tant qu'elle demeure dans le régime.
Au plus tard à la fin de l'année de vos 71 ans, vous devez convertir votre REER en FERR ou acheter une rente. Vous payez ensuite de l'impôt sur le revenu au fur et à mesure que vous le recevez.
Vos cotisations réduisent votre revenu imposable : plus votre tranche d'imposition est élevée, plus vos économies sont importantes.
Les intérêts, les dividendes et les gains ne sont pas imposés tant qu'ils demeurent dans votre REER, ce qui permet à votre argent de fructifier plus rapidement.
Si vous ne pouvez pas cotiser le maximum cette année, les droits inutilisés sont conservés pour les années futures, sans limite de temps.
Cotiser à un REER de conjoint vous permet de demander la déduction tout en constituant une épargne au nom de votre conjoint, ce qui peut aider à fractionner le revenu à la retraite.
Les acheteurs d'une première habitation peuvent retirer jusqu'à 60 000 $ en franchise d'impôt pour leur mise de fonds et rembourser ce montant à leur REER au fil du temps.
Vous pouvez emprunter à votre REER pour payer une formation ou des études à temps plein pour vous ou votre conjoint, puis rembourser ce montant sur plusieurs années.
Vous gagnez un bon salaire et payez une somme d'impôt considérable chaque année.
Pourquoi ça convient: Les cotisations au REER vous donnent une déduction à votre taux d'imposition actuel plus élevé, et vous retirerez probablement l'argent à la retraite à un taux plus bas.
Vous épargnez pour votre première maison et souhaitez tirer le meilleur parti de chaque dollar.
Pourquoi ça convient: Vous obtenez une déduction fiscale dès maintenant, et le Régime d'accession à la propriété vous permet d'utiliser jusqu'à 60 000 $ de votre REER pour votre mise de fonds.
L'un des conjoints gagne beaucoup plus que l'autre, et vous souhaitez tous deux une retraite confortable.
Pourquoi ça convient: Un REER de conjoint permet au conjoint qui gagne le plus de profiter de la déduction tout en constituant une épargne au nom de l'autre conjoint, de sorte que le revenu de retraite est imposé de façon plus équilibrée.
| Comparaison du REER avec le CELI et un compte non enregistré | REER | CELI | Non enregistré |
|---|---|---|---|
| Déduction fiscale pour les cotisations | Oui | Non | Non |
| Impôt sur la croissance | Reporté jusqu'au retrait | Aucun | Imposée chaque année ou à la vente |
| Impôt sur les retraits | Entièrement imposables à titre de revenu | Libres d'impôt | Seulement sur les gains ou le revenu |
| Plafond de cotisation | 18 % du revenu gagné, jusqu'au plafond annuel | Plafond annuel fixé par l'ARC | Aucun plafond |
| Droits rétablis après un retrait | Non (sauf RAP et REEP) | Oui, l'année civile suivante | Sans objet |
| Idéal pour | Les personnes à revenu élevé qui épargnent pour la retraite | L'épargne flexible et les personnes à revenu modeste | L'épargne une fois les droits des régimes enregistrés utilisés |
Votre plafond correspond à 18 % du revenu gagné de l'année précédente, jusqu'au maximum annuel fixé par l'ARC, plus les droits inutilisés des années antérieures. Consultez votre avis de cotisation ou Mon dossier de l'ARC pour connaître le montant exact.
Vous disposez d'une marge cumulative de 2 000 $. Les cotisations excédentaires au-delà de ce montant entraînent une pénalité de 1 % par mois jusqu'à leur retrait; il est donc préférable de vérifier vos droits avant de cotiser.
Il peut être avantageux si l'un des conjoints doit avoir un revenu beaucoup plus élevé à la retraite. L'argent retiré par le conjoint est généralement imposé entre ses mains, à condition qu'aucune cotisation n'ait été versée l'année du retrait ni au cours des deux années précédentes.
Oui. Les fonds distincts, les CPG et les rentes peuvent tous être détenus dans un REER. Les fonds distincts ajoutent des garanties à l'échéance et au décès, et peuvent permettre à votre épargne d'être transmise directement à un bénéficiaire.
Faites fructifier votre épargne et retirez votre argent en toute franchise d'impôt.
Investissez pour faire croître votre épargne, avec des garanties qui protègent votre capital et vos proches.
Un revenu de retraite garanti que vous ne pourrez jamais épuiser.
Nous comparons les régimes des principaux assureurs canadiens et vous envoyons des options personnalisées. Gratuit et sans engagement.