Faites fructifier votre épargne et retirez votre argent en toute franchise d'impôt.
Le CELI est un compte flexible enregistré auprès du gouvernement dans lequel votre épargne croît en franchise d'impôt et vos retraits ne sont jamais imposés. Utilisez-le pour la retraite, l'achat d'une maison, un fonds d'urgence ou tout autre objectif.
Le Compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, est l’un des moyens d’épargne les plus flexibles au Canada. Vous y versez de l’argent sur lequel vous avez déjà payé de l’impôt et, à partir de ce moment, votre croissance et vos retraits sont libres d’impôt.
Malgré son nom, le CELI n’est pas qu’un simple compte d’épargne. C’est un contenant qui peut accueillir de nombreux types de placements, afin que votre argent travaille autant que vous le souhaitez.
Vous commencez à accumuler des droits de cotisation au CELI l’année de vos 18 ans, à condition d’être résident canadien et de posséder un NAS valide. Chaque année, l’ARC fixe un nouveau plafond annuel, et les droits inutilisés sont reportés. Comme le plafond peut changer, le meilleur endroit pour connaître vos droits exacts est Mon dossier de l’ARC.
Avec nous, vous pouvez remplir votre CELI de solutions offertes par des assureurs qui correspondent à vos objectifs :
Nous vous aidons à déterminer la place du CELI aux côtés de votre REER et de vos autres épargnes.
Chaque résident canadien âgé de 18 ans ou plus qui possède un NAS valide obtient chaque année de nouveaux droits de cotisation au CELI, fixés par l'ARC. Les droits inutilisés sont reportés et continuent donc de s'accumuler.
Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais c'est justement ce qui rend tous vos retraits futurs libres d'impôt.
Détenez des fonds distincts, des CPG ou d'autres placements offerts par des assureurs dans votre CELI. Les intérêts, les dividendes et les gains ne sont jamais imposés.
Retirez de l'argent dès que vous en avez besoin. Le montant retiré est ajouté à vos droits de cotisation le 1er janvier de l'année suivante.
Chaque dollar que rapporte votre épargne dans un CELI vous appartient, sans impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains.
Vous ne payez aucun impôt lorsque vous retirez de l'argent, que ce soit le mois prochain ou dans 30 ans.
Utilisez votre CELI pour la retraite, une maison, une voiture, des voyages ou un fonds d'urgence. Aucune règle ne restreint l'usage de l'argent.
Si vous n'utilisez pas tous vos droits, ils sont reportés aux années suivantes; vous pouvez donc vous rattraper plus tard.
Tout montant retiré est ajouté à vos droits l'année civile suivante, ce qui vous permet de cotiser de nouveau.
Les retraits du CELI ne sont pas considérés comme un revenu; ils ne réduisent donc pas la Sécurité de la vieillesse (SV), le Supplément de revenu garanti (SRG) ni les autres prestations fondées sur le revenu.
Vous commencez votre carrière, et votre revenu ainsi que votre taux d'imposition sont encore assez bas.
Pourquoi ça convient: Une déduction au titre du REER vaut moins lorsque votre taux d'imposition est bas; un CELI permet donc à votre épargne de croître en franchise d'impôt tout en gardant votre argent accessible.
Vous êtes à la retraite, recevez la SV et souhaitez continuer à investir les retraits obligatoires de votre FERR.
Pourquoi ça convient: Transférer l'argent excédentaire de votre FERR dans un CELI lui permet de continuer à croître en franchise d'impôt, et les retraits futurs n'auront aucune incidence sur votre SV ou votre SRG.
Vous voulez un coussin de sécurité accessible rapidement en cas d'imprévu.
Pourquoi ça convient: Un CELI qui détient des CPG ou un fonds distinct prudent permet à votre fonds d'urgence de croître en franchise d'impôt et de demeurer accessible au besoin.
| Comparaison du CELI avec le REER et un compte non enregistré | CELI | REER | Non enregistré |
|---|---|---|---|
| Déduction fiscale pour les cotisations | Non | Oui | Non |
| Impôt sur la croissance | Aucun | Reporté jusqu'au retrait | Imposée chaque année ou à la vente |
| Impôt sur les retraits | Libres d'impôt | Entièrement imposables à titre de revenu | Seulement sur les gains ou le revenu |
| Plafond de cotisation | Plafond annuel fixé par l'ARC | 18 % du revenu gagné, jusqu'au plafond annuel | Aucun plafond |
| Effet sur la SV et le SRG | Aucun | Les retraits sont considérés comme un revenu | Le revenu de placement est pris en compte |
| Idéal pour | L'épargne flexible et les personnes à revenu modeste | Les personnes à revenu élevé qui épargnent pour la retraite | L'épargne une fois les droits des régimes enregistrés utilisés |
Vos droits correspondent à la somme des plafonds annuels depuis vos 18 ans (ou depuis 2009, année de création du CELI), plus les retraits de l'année précédente, moins vos cotisations. La façon la plus simple de connaître votre montant exact est de consulter Mon dossier de l'ARC.
L'ARC impose un impôt de 1 % par mois sur le montant excédentaire le plus élevé de chaque mois, jusqu'à ce qu'il soit retiré ou que de nouveaux droits deviennent disponibles. Vérifiez toujours vos droits avant de cotiser.
Seulement s'il vous reste des droits inutilisés. Les retraits sont ajoutés à vos droits le 1er janvier de l'année suivante; cotiser de nouveau trop tôt peut donc entraîner une pénalité.
Cela dépend de votre revenu actuel et de celui que vous prévoyez à la retraite. Le CELI est souvent plus avantageux lorsque le revenu est modeste ou que vous recherchez de la flexibilité, tandis que le REER l'est souvent davantage lorsque le revenu est élevé. Bien des gens utilisent les deux, et nous pouvons vous aider à trouver le bon équilibre.
Épargnez pour la retraite et réduisez vos impôts dès aujourd'hui.
Investissez pour faire croître votre épargne, avec des garanties qui protègent votre capital et vos proches.
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