Une protection à vie avec des primes souples et une croissance à l'abri de l'impôt.
L'assurance vie universelle combine une assurance vie permanente et un compte de placement à l'intérieur du contrat. Vous choisissez combien payer et comment investir, dans certaines limites, et la croissance est à l'abri de l'impôt annuel.
L’assurance vie universelle vous offre une couverture permanente ainsi qu’un compte de placement à l’intérieur du contrat. Vous décidez combien déposer et comment investir, et votre croissance est à l’abri de l’impôt annuel dans les limites fixées par les règles fiscales canadiennes.
Cette souplesse fait de l’assurance vie universelle un excellent choix pour les personnes qui veulent une protection à vie tout en ayant leur mot à dire sur l’utilisation de leur argent. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent un montant forfaitaire libre d’impôt.
L’assurance vie universelle convient aux personnes qui ont un besoin de couverture à vie et une capacité d’épargne au-delà de leur REER et de leur CELI. Elle est souvent utilisée par les propriétaires d’entreprise, les personnes à revenu élevé et les familles qui souhaitent transmettre leur patrimoine. Comme la valeur du compte n’est pas garantie, elle convient surtout aux personnes à l’aise de revoir leur contrat de temps à autre.
Lorsque vous comparez des contrats d’assurance vie universelle, examinez attentivement les détails :
Choisissez une prestation de décès et le mode de calcul du coût de l'assurance. Un coût uniforme reste le même à vie, tandis qu'un coût temporaire renouvelable annuellement commence plus bas et augmente avec l'âge.
Payez au moins le minimum requis pour maintenir le contrat en vigueur, ou déposez davantage pour faire croître votre compte plus rapidement, jusqu'aux limites fixées par les règles fiscales.
Vos dépôts excédentaires sont investis dans les options de placement offertes par l'assureur, comme des comptes à intérêt garanti ou des fonds liés à des indices boursiers.
Vous pouvez accéder à la valeur du compte de votre vivant, et vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès, généralement libre d'impôt, à votre décès.
Votre contrat peut durer toute votre vie, tant que la valeur du compte suffit à payer les coûts de l'assurance.
Vous pouvez payer davantage les bonnes années et moins lorsque le budget est serré, tant que le contrat a assez de valeur pour couvrir ses coûts.
La croissance des placements dans le contrat n'est pas imposée chaque année, tant que le contrat respecte les limites des contrats exonérés fixées par les règles fiscales canadiennes.
Vous décidez comment votre compte est investi, des comptes garantis prudents aux options liées aux marchés.
Au Canada, le capital d'assurance vie versé à un bénéficiaire désigné est généralement reçu libre d'impôt, y compris la valeur du compte si votre contrat la verse.
Avec un bénéficiaire désigné, le capital lui est versé directement plutôt que de passer par votre succession, ce qui évite les délais et les frais d'homologation.
Vous cotisez déjà le maximum à votre REER et à votre CELI chaque année et cherchez un autre véhicule d'épargne fiscalement avantageux.
Pourquoi ça convient: L'assurance vie universelle vous permet de mettre davantage de croissance à l'abri de l'impôt annuel tout en offrant une couverture permanente à votre famille.
Votre société dispose de liquidités excédentaires et vous souhaitez une couverture à vie pour votre planification successorale ou votre relève.
Pourquoi ça convient: Un contrat d'assurance vie universelle détenu par la société peut croître à l'abri de l'impôt et faciliter le transfert de valeur à votre famille de façon efficace.
Vous êtes travailleur autonome et votre revenu fluctue d'une année à l'autre.
Pourquoi ça convient: Les dépôts souples vous permettent de verser davantage quand les affaires vont bien et moins quand l'argent se fait rare.
| L'assurance vie universelle comparée à l'assurance temporaire et à l'assurance vie entière | Vie universelle | Vie temporaire | Vie entière |
|---|---|---|---|
| Durée de la couverture | À vie | 10 à 30 ans | À vie |
| Coût relatif | Modéré à élevé | Le plus bas | Le plus élevé |
| Valeur de rachat | Liée aux placements | Aucune | Croissance garantie |
| Souplesse des primes | Souples | Fixes | Fixes |
| Idéale pour | Croissance fiscalement avantageuse et souplesse | Besoins temporaires, comme un prêt hypothécaire ou de jeunes enfants | Planification successorale et besoins à vie |
Le coût uniforme reste le même à vie : il coûte plus cher au début, mais revient souvent moins cher à long terme. Le coût temporaire renouvelable annuellement commence bas et augmente chaque année, ce qui peut devenir coûteux plus tard.
L'assurance vie entière offre des primes et des valeurs de rachat garanties. L'assurance vie universelle vous donne plus de contrôle sur vos dépôts et vos placements, mais la croissance n'est pas garantie et vous assumez une plus grande part du risque.
Oui. Si la valeur de votre compte ne suffit pas à payer les coûts de l'assurance et les frais, le contrat peut tomber en déchéance. Revoir votre contrat régulièrement permet de le garder sur la bonne voie.
Les règles fiscales canadiennes fixent un montant maximal que chaque contrat peut détenir tout en conservant son statut de contrat exonéré. Votre assureur en assure le suivi, et nous vous aidons à planifier vos dépôts pour respecter cette limite.
Une protection à vie assortie d'une valeur de rachat garantie qui croît avec le temps.
Une protection abordable pour les années où votre famille compte le plus sur vous.
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