Investissez pour faire croître votre épargne, avec des garanties qui protègent votre capital et vos proches.
Les fonds distincts sont des fonds de placement offerts dans le cadre d'un contrat d'assurance. Ils combinent le potentiel de croissance des marchés avec des garanties qui protègent de 75 % à 100 % de vos dépôts à l'échéance ou au décès, et ils peuvent éviter l'homologation lorsque vous désignez un bénéficiaire.
Les fonds distincts vous permettent d’investir sur les marchés tout en protégeant une partie de votre argent grâce à des garanties d’assurance. Ils fonctionnent un peu comme des fonds communs de placement, mais comme ils sont offerts par des compagnies d’assurance, ils procurent une protection supplémentaire à vous et à votre famille.
Selon le contrat, de 75 % à 100 % de vos dépôts sont garantis à l’échéance du contrat, soit au moins 10 ans après votre placement, ou à votre décès. Les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs, mais la garantie limite vos pertes possibles à long terme.
Les fonds distincts vous conviennent si vous souhaitez de la croissance, mais que les baisses de marché vous rendent nerveux, si vous voulez que votre épargne soit transmise directement à vos proches sans homologation, ou si vous êtes propriétaire d’entreprise et souhaitez une protection possible contre les créanciers. En contrepartie, les frais sont plus élevés; il est donc important de bien évaluer la valeur des garanties.
Lorsque vous choisissez un contrat de fonds distincts, examinez :
Choisissez parmi une gamme de fonds de placement et sélectionnez un niveau de garantie, généralement 75 % ou 100 % de vos dépôts.
Votre argent est investi sur les marchés et sa valeur fluctue. La garantie s'applique à l'échéance, soit au moins 10 ans après votre dépôt.
Certains contrats vous permettent de réinitialiser la garantie à une valeur marchande plus élevée, afin que la croissance obtenue soit elle aussi protégée.
À l'échéance ou au décès, vous ou vos bénéficiaires recevez le plus élevé de la valeur marchande ou du montant garanti, moins les retraits effectués.
Au moins 75 % de vos dépôts, et jusqu'à 100 % avec certains contrats, sont garantis à l'échéance, même si les marchés baissent.
Si vous décédez, vos bénéficiaires reçoivent au moins 75 % à 100 % de vos dépôts, moins les retraits, peu importe le rendement des marchés.
Lorsqu'un bénéficiaire est désigné, l'argent lui est versé directement, ce qui évite les frais et les délais d'homologation et préserve la confidentialité de vos affaires.
Désigner un bénéficiaire de la catégorie privilégiée, comme un conjoint, un enfant, un parent ou un petit-enfant, peut protéger votre placement contre les créanciers. Cela peut être précieux pour les propriétaires d'entreprise et les professionnels.
Certains contrats vous permettent de consolider vos gains de marché afin d'augmenter votre montant garanti.
Vous pouvez détenir des fonds distincts dans un REER, un CELI, un FERR ou un compte non enregistré.
Vous souhaitez de la croissance, mais craignez qu'une baisse des marchés ne nuise à l'épargne dont vous aurez bientôt besoin.
Pourquoi ça convient: Les garanties à l'échéance et au décès limitent vos pertes possibles tout en vous permettant de rester investi pour profiter de la croissance.
Vous êtes travailleur autonome et souhaitez protéger votre épargne personnelle contre les créanciers de votre entreprise.
Pourquoi ça convient: Avec un bénéficiaire de la catégorie privilégiée, les fonds distincts peuvent offrir une protection contre les créanciers que les comptes de placement ordinaires n'offrent pas.
Vous voulez que votre épargne soit transmise rapidement et en toute confidentialité à vos enfants.
Pourquoi ça convient: La désignation d'un bénéficiaire permet aux fonds d'éviter l'homologation, ce qui fait gagner du temps et de l'argent à votre famille.
| Comparaison des fonds distincts avec les fonds communs de placement et les CPG | Fonds distincts | Fonds communs de placement | CPG |
|---|---|---|---|
| Potentiel de croissance | Selon les marchés | Selon les marchés | Intérêt fixe |
| Garantie du capital | De 75 % à 100 % à l'échéance ou au décès | Aucune | 100 % (assuré par la SADC jusqu'aux plafonds) |
| Frais | Plus élevés | Modérés | Aucuns directement |
| Évitement de l'homologation | Oui, avec un bénéficiaire désigné | Généralement non pour les comptes non enregistrés | Généralement non pour les comptes non enregistrés |
| Protection contre les créanciers | Possible avec un bénéficiaire de la catégorie privilégiée | Généralement non | Généralement non |
| Idéal pour | La croissance avec protection et avantages successoraux | La croissance des marchés à moindre coût | Des rendements sûrs et prévisibles |
Les deux investissent dans des actions et des obligations, mais les fonds distincts sont des contrats d'assurance. Ils ajoutent des garanties à l'échéance et au décès, une protection possible contre les créanciers et des économies liées à l'homologation, ce qui explique leurs frais plus élevés.
Oui. La valeur fluctue avec les marchés et, si vous retirez votre argent avant l'échéance, vous recevez la valeur marchande, qui pourrait être inférieure à votre placement. La garantie s'applique seulement à l'échéance ou au décès.
Une réinitialisation vous permet de consolider une valeur marchande plus élevée comme nouveau montant garanti. Elle relance généralement la période jusqu'à l'échéance, souvent de 10 ans; il vaut donc mieux l'utiliser lorsqu'un horizon plus long vous convient.
Oui. Les fonds distincts peuvent être détenus dans un REER, un FERR, un CELI ou un compte non enregistré, ce qui vous permet de profiter des garanties en plus des avantages fiscaux habituels de chaque compte.
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