Un revenu de retraite garanti que vous ne pourrez jamais épuiser.
Une rente transforme une somme forfaitaire d'épargne en versements réguliers garantis, à vie ou pendant un nombre d'années déterminé. Elle vous libère des soucis liés aux marchés et à la longévité pour que vous puissiez profiter de votre retraite avec un revenu stable et prévisible.
Une rente est un contrat conclu avec une compagnie d’assurance qui transforme votre épargne en revenu garanti. Vous versez une somme forfaitaire une seule fois, et l’assureur vous verse des montants réguliers, à vie ou pendant une période déterminée. C’est un peu comme créer votre propre régime de retraite personnel.
Comme les versements sont garantis par l’assureur, une rente élimine deux grandes inquiétudes de la retraite : un krach boursier qui réduirait votre épargne, et le risque de vivre plus longtemps que votre argent.
Les rentes peuvent être adaptées à vos besoins. Les principaux choix sont les suivants :
Vous pouvez acheter une rente avec l’argent d’un REER, d’un FERR ou d’un régime de retraite; il s’agit alors d’une rente enregistrée, et les versements sont imposés comme un revenu ordinaire. Si vous utilisez une épargne déjà imposée, il s’agit d’une rente non enregistrée, et seule la portion intérêts de chaque versement est imposée. Nous comparons les taux des principaux assureurs du Canada pour vous aider à obtenir le revenu garanti le plus élevé possible selon votre situation.
Décidez si vous voulez un revenu à vie, pendant un nombre d'années déterminé, ou tant que vous ou votre conjoint êtes en vie. Vous pouvez aussi ajouter une période garantie.
Vous remettez à l'assureur une somme forfaitaire provenant de votre épargne, d'un REER, d'un FERR ou d'un régime de retraite. Le montant des versements dépend de votre âge, des taux d'intérêt au moment de l'achat et des options choisies.
La compagnie d'assurance vous verse le même montant chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. Les fluctuations des marchés ne modifient pas votre revenu.
Grâce à une option réversible au conjoint survivant ou à une période garantie, les versements peuvent se poursuivre au profit de votre conjoint ou de vos bénéficiaires après votre décès.
Une rente viagère continue de vous être versée tant que vous vivez, même si vous atteignez 100 ans; vous ne manquerez donc jamais d'argent.
Vos versements sont fixés au moment de l'achat de la rente et ne diminuent pas si les marchés baissent.
Vous n'avez aucune décision de placement à prendre ni aucun retrait à planifier. Le versement arrive tout simplement à la date prévue.
Une rente réversible au conjoint survivant continue de verser un revenu à votre conjoint après votre décès, en totalité ou selon un montant réduit que vous choisissez.
Les rentes non enregistrées peuvent bénéficier de l'imposition des rentes prescrites, qui répartit également les intérêts imposables sur les années et peut réduire votre impôt au cours des premières années.
Lorsque vous désignez un bénéficiaire, les versements garantis restants ou la somme forfaitaire peuvent lui être remis directement plutôt que de passer par votre succession.
Vous venez de prendre votre retraite à 65 ans et souhaitez un revenu stable, en plus du RPC (ou du RRQ) et de la PSV, pour couvrir vos dépenses essentielles.
Pourquoi ça convient: Une rente viagère crée une « pension » fiable pour vos dépenses essentielles, ce qui permet au reste de votre épargne de demeurer investi pour la croissance et les petits plaisirs.
Votre conjoint et vous comptez sur votre épargne, et vous craignez que le conjoint survivant n'ait pas un revenu suffisant.
Pourquoi ça convient: Une rente réversible au conjoint survivant continue d'être versée tant que l'un de vous deux est en vie, ce qui vous procure à tous deux une tranquillité d'esprit.
Vous avez eu 71 ans, avez converti votre REER en FERR et en avez assez de voir votre solde fluctuer au gré des marchés.
Pourquoi ça convient: Utiliser une partie de votre FERR ou de votre REER pour acheter une rente enregistrée vous assure un revenu garanti et vous libère de la gestion de vos placements.
| Comparaison d'une rente avec un FERR et un CPG | Rente | FERR | CPG |
|---|---|---|---|
| Garantie de revenu | Garanti à vie ou pour une durée déterminée | Non garanti; dépend des placements | Intérêt garanti pour la durée du terme seulement |
| Risque de marché | Aucun | Oui, si investi sur les marchés | Aucun |
| Accès à votre argent | Généralement aucun après l'achat | Retraits flexibles au-delà du minimum | Immobilisé jusqu'à l'échéance dans la plupart des cas |
| Risque d'épuiser votre épargne | Aucun avec une rente viagère | Possible si vous vivez longtemps | Possible une fois l'épargne dépensée |
| Idéal pour | Couvrir les dépenses essentielles en toute certitude | La flexibilité et le potentiel de croissance | Une épargne sûre à court terme |
Une rente viagère vous est versée tant que vous vivez. Une rente certaine est versée pendant un nombre d'années fixe, par exemple 10 ou 20 ans, ou jusqu'à un certain âge, puis prend fin. Si vous décédez avant la fin de la période, les versements restants sont remis à votre bénéficiaire.
Une période garantie, par exemple de 10 ou 15 ans, assure que les versements se poursuivront au moins pendant cette durée. Si vous décédez avant la fin de cette période, votre bénéficiaire reçoit les versements restants ou leur valeur. Elle réduit légèrement votre versement, mais protège votre famille.
Les versements d'une rente enregistrée achetée avec l'argent d'un REER ou d'un FERR sont entièrement imposables à titre de revenu. Dans le cas d'une rente non enregistrée, seule la portion intérêts est imposée. Une rente prescrite répartit également ces intérêts sur l'ensemble des versements, ce qui signifie souvent moins d'impôt au cours des premières années.
Avec une rente différée, vous achetez maintenant, mais les versements commencent plus tard, par exemple à 70 ou 75 ans. Cela peut vous assurer un revenu futur et servir de protection contre le risque de survivre à votre épargne.
Investissez pour faire croître votre épargne, avec des garanties qui protègent votre capital et vos proches.
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